女驴友如何配备旅行险

　　Lily 是一家货代公司的职员，每月领着一份8500 元的税后工资。喜欢旅行的Lily 每年都会给自己安排几场旅行，为了规避旅行中的各类风险，选购适合的旅行险是当务之急。可是，面对五花八门的旅游保险，怎么买才真正适合Lily 的需求呢?

　　喜欢旅行的Lily 每年都会给自己安排几场旅行，为了避免旅行中各类意外情况造成的损失，选购适合的旅行险有备无患，但她对保险并不在行。

　　生活丰富热爱旅行

　　Lily 是一家货代公司的职员，年龄徘徊在“剩女”的边缘，性格大大咧咧，人缘颇好。每月领着一份8500 元的税后工资，和许多女生一样，Lily 爱购物、爱电影、也爱闺蜜间的下午茶，偶尔调剂生活也会去看一场话剧或者展览，小资的生活当然最后都需要金钱买单，所以通常到了月底她的工资也只剩下了四分之一。

　　不过就Lily 的收支结构而言，以上这些只能称为消费习惯，她最大的爱好要属旅行。每年Lily 都会给自己安排一到两次的长途旅行以及两到三次的短途旅行，预算控制在3 万元左右。显然工资的结余不足以应付这笔大额旅行开销，Lily 主要从年末的年终奖、理财收益和炒股收益中赚取自己的旅费。

　　丰富的生活，令即使单身的她也过得非常充实，在每一段工作开始前，都会提前安排自己下一场旅行。

　　旅行丢三落四最头疼

　　在旅行中，大大咧咧的性格却给Lily 带来了不少麻烦。

　　说到自己的糗事，她自己都有些不好意思。记得有一次在国外旅行，她把自己三位数的行李箱密码忘记了，朋友建议她从000 开始试，总会有一个是对的，但在试了100 多组数字后，她放弃了，转而直接配合肢体语言去向酒店前台借工具撬锁了。

　　当然，偶尔的健忘并不是她最担心的，丢三落四才是最令她头疼的。一次在日本的一家药妆店购物，看着廉价而好用的药妆，Lily 血脉膨胀的shopping 了一番，不仅为自己买了堆东西，还帮着同事朋友代购。拎着大包小包的“战利品”回酒店，虽然已经疲惫不堪，但兴奋的她还是摆出药妆商品拍照发朋友圈炫耀。等到了晚上打算睡觉时，她赫然发现自己的随身包不见了，里面有护照、钱包、日币。可想而知那晚Lily睡得有多不好，一早等着店家开门，幸好在其中一家店中找到了自己落下的包。

　　旅行遇急性病损失大

　　除了这些人为因素，在旅行中还会遇到许多意外情况。

　　比如，去年Lily 和朋友两个人去青岛，自然少不了海鲜配啤酒，不曾料到隔天凌晨两人就上吐下泻。当天的行程都被取消了，两人想上午在酒店休息一下，下午仍然不见好转只得去了医院，吊完盐水大家都没有力气再去赶当晚回程的航班。结果Lily 和朋友因为贪吃不仅损失了机票，还赔上了额外的酒店和医疗费用。

　　如何降低旅行意外风险

　　现在旅行为了安全起见，Lily 都会买一份旅行保险。但是现在保险公司众多，随着保险承保范围的不同，保费也千差万别。在购买保险时，Lily 必选的项目是意外或急性病医疗费用、旅行票证损失和随身行李损失补偿，该选择哪档赔付额更符合自己的利益，是Lily 的一个问号。此外，还有其他可选的项目中，哪些属于高风险、易发生、投保性价比高的值得投保项目，是她的另一个疑问。总之，Lily 觉得在旅行险的选择方面有不少门道，但她就是不得其门而入。

　　看清条款细则 选择合适保障

　　文/本刊金融研究中心 上海市金融理财师 张安立

　　对Lily 来说，旅行前投保保险产品必不可少，从她以往的经历看，不仅需要意外、医疗类保障，还需要为证件遗失、财产损失等风险做好准备。

　　可是，面对保险市场上五花八门的旅游保险，怎么买才真正合适Lily的需求呢?

　　意外、医疗保障最重要

　　其实，旅游保险虽然数量很多，但主体保障还是比较清楚明了的。无论是境内还是境外旅游保险，投保人都最该关注两项保障：一是意外伤害医疗保险，二是突发疾病医疗保险。

　　为什么这么说呢?原因很简单，在旅行过程中，由于对当地环境比较陌生，同时会有更多户外行动时间，因此意外风险的概率可能更高。而意外事故发生后，带来身故风险的概率毕竟是比较低的，旅行者更多需要面对的是由此产生的医疗费用。扭伤、骨折、烧烫伤，或是其他身体不适都需要入院治疗，这些费用都需要通过意外伤害医疗保险来赔付。

　　除了意外风险外，你还要小心防范自身健康亮起红灯。像Lily 在青岛上吐下泻的经历，就不能归在意外伤害范畴内了，而需要通过突发疾病医疗保险来赔付。

　　尤其当你身处国外时，高昂的医疗费用可能远高于你的承受能力(因为你并不享受当地任何医疗福利待遇)，这时候，只有境外医疗保险才可以让你高枕无忧。不然，很可能病是看好了，你却“破产”了。

　　建议Lily在选购旅行保险时，挑选以上两项保额较高的产品，境内产品的保额最好不低于5万元，境外险不低于30万元。

　　财产保障看清细则

　　不过，拥有这两项保障并不意味着风险的全面覆盖，像Lily 这样粗心大意的个性，最好在基础配置上增加一些额外保障。

　　高风险运动保险的意义在于，当你需要参与一些高风险运动(注意，是保险条款中定义的高风险运动，而非你自己认为的高风险)，比如远足徒步、登山、露营、帆船、漂流、滑雪、骑马等，一般旅行保险可能会无法承保，而只有专门的高风险运动保险才能承保。如果Lily 的旅途中包括这些项目，建议看清保险条款，别在这些高风险项目上留白。

　　有关随身财产损失保险，提醒Lily 细看条款。因为有些保险虽然同样称为“随身财产损失”保险，但只针对火灾、爆炸、自然灾害、以及交通事故、托运过程中的损坏、丢失予以赔偿，这种产品的保障能力其实并不高。而Lily 最好选择能承保因为盗窃、企图盗窃，以及搭乘公共交通时因承运人责任造成的行李丢失、损坏的产品。据我们了解，中德安联保险公司、美亚财产保险有限公司等都有此类产品推出。

　　丢三落四是Lily 的老毛病，银行卡盗刷风险较高，建议投保银行卡盗刷保险。不过需要注意的是，必须在发现掉卡后24 小时内及时挂失，这样保险公司才会对挂失前48 小时内的盗刷消费予以理赔。

　　投保可走第三方平台

　　旅行是很愉快的事情，不要因为期间的各种小失误而影响心情，投保保险产品在给与经济补偿的同时，也能带来心理的一份安慰，是出行的必备伙伴。

　　想要更快横向比较各公司产品，可从第三方平台入手，比如中民保险网、网易保险等等，用户能体验到一站式投保服务。